IBAN, BIC et SWIFT : à quoi servent ces codes (2026)

La réponse en bref

Le BIC et le code SWIFT sont un seul et même code : l’identifiant d’une banque, sur 8 ou 11 caractères. L’IBAN, lui, identifie un compte dans cette banque (Banque de France).

Pour un virement ou un prélèvement SEPA en euros, l’IBAN suffit : le BIC n’est plus demandé depuis février 2016 (Conseil européen des paiements). Hors zone SEPA, la banque le demande en plus de l’IBAN ou du numéro de compte (Banque de France).

BIC et code SWIFT : définition et lecture du code

Le BIC sert à identifier une institution financière dans les transactions internationales, et chaque institution a le sien. La Banque de France précise qu’il est aussi appelé code SWIFT.

• BIC : le code lui-même, défini par la norme ISO 9362 (Pennylane, myPOS, bic-ermitteln.de).
• SWIFT : le réseau international qui transmet des messages standardisés sur les transactions financières (Banque de France). C’est aussi l’organisme qui attribue les codes BIC (myPOS, Pennylane, Wise).

Selon myPOS, SWIFT ne déplace pas l’argent. Le réseau transmet les instructions, et ce sont les banques qui débitent et créditent les comptes.

Les quatre parties d’un BIC

Un BIC compte 8 ou 11 caractères (Banque de France), sans espace ni ponctuation (Pennylane).

BIC8 et BIC11

Le BIC8 identifie l’établissement. Le BIC11 ajoute 3 caractères, qui désignent une succursale pour la Banque de France, ou une agence, un service ou un département pour Pennylane. Selon Pennylane, Hello bank! a ainsi BNPAFRPPHEL, là où BNP Paribas a BNPAFRPPXXX.

Exemple : le BIC CMCIFR2A, donné pour le Crédit Mutuel par Pennylane et par un article de Ça M’intéresse repris par Yahoo Actualités, se lit CMCI pour Crédit Mutuel-CIC, FR pour la France et 2A pour la localisation. Il compte 8 caractères : c’est un BIC8.

Où trouver son BIC

Le BIC de son propre compte figure sur le RIB. Les autres endroits donnent le même code, sous une autre forme.

1. Le RIB. Chercher la mention « BIC », « code BIC » ou « SWIFT », en général à côté de l’IBAN ou sous lui. L’emplacement varie selon le modèle de RIB.
2. L’espace client ou l’application. Ouvrir la rubrique des coordonnées bancaires ou du RIB, puis télécharger le document en PDF.
3. Un relevé de compte. myPOS, Legalstart, Wise et le CIC le citent comme une autre source du BIC.
4. Le chéquier. D’après la Banque de France, il contient en général un ou plusieurs RIB.
5. L’agence ou le service client. La banque édite un RIB et confirme le BIC exact à utiliser.

Certains distributeurs de la banque impriment aussi un RIB avec la carte, si la machine propose cette fonction (Banque de France). Certains chèques de banque portent le BIC, selon un article de Ça M’intéresse repris par Yahoo Actualités.

Trouver le BIC de quelqu’un d’autre

La source la plus sûre est le bénéficiaire lui-même : lui demander son RIB, ou l’équivalent local à l’étranger (myPOS, Pennylane). Sans RIB, l’annuaire BIC de SWIFT et les outils de Wise ou d’iban.com cherchent par nom de banque, ville et pays.

IBAN, BIC et RIB : quelle différence ?

Le BIC identifie la banque, l’IBAN identifie le compte : les deux se complètent et ne s’échangent pas. Service-Public rappelle qu’ils figurent tous les deux sur le RIB du compte à créditer.

Ce que contient le RIB

Selon la Banque de France, le RIB indique le titulaire, la banque, le code banque (5 chiffres), le code guichet (5 chiffres), le numéro de compte (11 caractères), la clé RIB (2 chiffres), l’IBAN et le BIC. Le détail est dans le guide sur le RIB.

Pour un virement ou un prélèvement SEPA, la banque exige l’IBAN, dont le numéro de compte n’est qu’une partie (Banque de France). La composition de l’IBAN est détaillée dans le guide sur l’IBAN.

Le BIC est-il obligatoire en zone SEPA ?

Non. Pour un virement SEPA en euros, la banque demande le nom du bénéficiaire et son IBAN. La page de la Banque de France sur le virement SEPA ne mentionne pas le BIC (relevé du 5 novembre 2026).

Depuis février 2016, pour les virements et les prélèvements en euros dans l’espace SEPA, le BIC n’est plus demandé ni au payeur ni au bénéficiaire (Conseil européen des paiements). Pennylane rattache cette règle au règlement (UE) n° 260/2012 et précise qu’elle s’appliquait dès le 1er février 2014 aux virements nationaux en euros.

Pourquoi certains formulaires le réclament encore

Selon Pennylane et easybankflow, une banque ou un logiciel peut encore afficher ou demander le BIC dans des cas qui sortent du champ du règlement. Easybankflow cite les logiciels Sage, EBP et Cegid. Le BIC à saisir est alors celui du RIB.

Le prélèvement SEPA

Pour autoriser un prélèvement, la Banque de France demande de remplir l’autorisation, d’y joindre le RIB et de l’envoyer au créancier. Le BIC, inscrit sur le RIB, est donc transmis avec. Legalstart cite l’Urssaf et les impôts parmi les créanciers qui le demandent.

• Le prélèvement exige la signature d’un mandat qui l’autorise (Banque de France).
• Le créancier prévient au moins 14 jours calendaires avant l’échéance, sauf accord différent.
• Un mandat devient caduc après 36 mois sans prélèvement présenté.

Les délais pour contester un prélèvement et la façon de retrouver un créancier sont dans le guide sur le prélèvement SEPA.

Les 41 pays de la zone SEPA

La liste du Conseil européen des paiements (version 7.0 du 22 mai 2025) compte 41 pays, comme la Banque centrale européenne à la même date. La page de la Banque de France sur le virement SEPA écrit « 40 pays ».

La zone SEPA est plus large que la zone euro : elle comprend des pays qui n’utilisent pas l’euro, comme la Suisse et le Royaume-Uni. Le délai d’un virement SEPA est détaillé dans le guide sur le délai du virement SEPA.

Les dates à retenir

Virement hors zone SEPA : BIC, réseau SWIFT, délai et frais

Un virement vers un compte hors de la zone SEPA est un virement international, pas un virement SEPA. Le BIC est alors nécessaire, en plus de l’IBAN ou du numéro de compte (Banque de France).

Les pays sans IBAN

Wise cite les États-Unis et la Nouvelle-Zélande comme des pays où l’on envoie un virement avec un code Swift, sans IBAN ; myPOS parle d’un numéro de compte local. Wise cite aussi le sort code et le routing number américain : ces codes servent dans un seul pays, le BIC sert aux paiements internationaux.

Le parcours d’un virement SWIFT

myPOS, qui vend des services de paiement, décrit le circuit en quatre étapes.

1. Le message. La banque rédige un message SWIFT normalisé : montant, devise, IBAN ou numéro de compte, BIC de la banque du bénéficiaire.
2. Les intermédiaires. Sans relation directe entre les deux banques, des banques correspondantes relaient l’instruction.
3. Les contrôles. Chaque banque du circuit vérifie la conformité de l’opération (blanchiment, sanctions).
4. Le crédit. La banque du bénéficiaire vérifie le message, puis crédite le compte.

Virement SEPA et virement SWIFT comparés

Qui paie les frais

La finance pour tous indique que le client peut partager les frais ou les payer en entier. myPOS détaille trois options :

• SHA, frais partagés : chaque partie paie sa banque, et les frais des intermédiaires sont en général déduits du montant. C’est l’option la plus courante selon myPOS.
• OUR : l’émetteur paie tous les frais.
• BEN : le bénéficiaire paie tous les frais.

Selon myPOS, SHA est « en principe la seule option » entre deux banques de l’EEE, en euros ou dans une devise de l’EEE. Avec SHA, la somme reçue peut donc être inférieure à la somme envoyée.

Pourquoi un virement SWIFT prend plus de temps

myPOS cite cinq causes : l’absence de relation directe entre les banques, la conversion de devise, l’heure limite de la banque émettrice, les week-ends et jours fériés des deux pays, et les contrôles de conformité.

Trouver le BIC à partir d’un IBAN

Le BIC ne se calcule pas à partir d’un IBAN : aucune formule ne le déduit (Pennylane, myPOS, Legalstart). Un IBAN français contient en revanche le code banque, qui permet de repérer la banque dans une table de correspondance. C’est une recherche dans un tableau, pas un calcul.

Où se trouve le code banque

Exemple tiré du registre des IBAN publié par SWIFT : FR14 20041 01005 0500013M026 06.

Le numéro de compte peut contenir une lettre, comme le M de l’exemple. La clé de contrôle suit l’algorithme modulo 97 (norme ISO 7064) et ne permet pas de retrouver une banque.

Cinq méthodes citées par Pennylane

1. Le RIB du même compte. Il donne l’IBAN et le BIC ensemble.
2. Une table code banque / BIC. Elle donne une indication, qui ne remplace pas la vérification sur le RIB.
3. L’espace client ou l’application. Utile si la banque a changé de nom ou fusionné.
4. La banque elle-même. Le conseiller ou le service client confirme le BIC exact, surtout pour un virement international ou si le bénéficiaire exige un BIC à 11 caractères.
5. Un outil en ligne gratuit. C’est une première vérification, qui ne prouve pas quel BIC s’applique au compte.

Les outils gratuits et leurs limites

Quatre sites renvoient un BIC ou une banque à partir d’un IBAN ou d’un code banque : iban.com, bic-ermitteln.de, easybankflow (IbanMatch) et le vérificateur de Wise. Leurs éditeurs vendent des comptes professionnels, des logiciels ou des transferts.

Un vérificateur d’IBAN contrôle le format, la longueur et la clé, pas l’existence du compte ni l’identité du titulaire (Wise, Pennylane). Pour le contrôle du nom, voir le guide pour vérifier un IBAN.

Les BIC des principales banques françaises

Chaque code ci-dessous est donné par au moins deux pages consultées en novembre 2026 : Pennylane (mise à jour du 29 octobre 2026), un article de Ça M’intéresse repris par Yahoo Actualités, iban.com ou le CIC. Ce sont des repères : le BIC d’un compte se lit sur son RIB.

Banques en ligne et néobanques

Pour les banques en ligne, une seule page consultée publie des BIC (Pennylane, qui présente sa liste comme indicative) : ces codes ne sont pas repris ici. Le RIB téléchargé dans l’application donne l’IBAN et le BIC à communiquer.

Le pays de l’IBAN dépend de la banque, d’après les pages des banques relevées le 2 novembre 2026.

Un créancier français ne peut pas refuser l’IBAN d’un autre pays de l’Union européenne au motif qu’il ne commence pas par FR. Il ne peut pas non plus refuser l’IBAN d’un établissement de paiement ou de monnaie électronique (Banque de France).

Des banques dont le BIC a pu changer

Pennylane signale trois cas où il faut contrôler le code sur un RIB récent : CCF, ex-HSBC France, depuis la cession finalisée le 1er janvier 2024 ; Orange Bank, dont les comptes ont été clôturés fin 2024 ; Crédit du Nord, fusionné avec le réseau Société Générale au 1er janvier 2023.

Erreurs, faux RIB et vérification du bénéficiaire

Les erreurs de saisie

• Confondre le BIC et l’IBAN dans le formulaire : le virement est bloqué (myPOS).
• Faire une faute de frappe : Wise conseille de copier-coller le code plutôt que de le taper.
• Coller un IBAN avec les espaces de la version imprimée : certaines banques le rejettent (Wise).
• Utiliser un BIC d’exemple, comme ABCDFRPP chez myPOS : ces codes sont fictifs.
• Déduire le BIC en lisant l’IBAN : Pennylane, myPOS et Legalstart le déconseillent.

Un code incorrect peut retarder le virement, le faire rejeter, parfois avec des frais, ou l’envoyer au mauvais établissement (myPOS, Wise). Un IBAN au bon format ne garantit ni que le compte existe ni qu’il appartient au bon destinataire (Wise, Pennylane).

La vérification du bénéficiaire

Depuis le 9 octobre 2025, pour un virement SEPA, la banque du payeur demande à celle du bénéficiaire si le nom et l’IBAN saisis correspondent au titulaire du compte (guide du Comité national des moyens de paiement). Le contrôle porte sur le nom et l’IBAN, pas sur le BIC.

Le contrôle vise d’abord les virements vers la France et les autres pays de la zone euro. Il doit s’étendre aux autres pays SEPA en 2027 au plus tard ; le Royaume-Uni et la Suisse n’y sont pas soumis pour l’instant. bic-ermitteln.de avance le 9 juillet 2027 pour les pays de l’UE hors zone euro.

Un communiqué du CNMP donne le 8 octobre 2025 au lieu du 9 octobre donné par la Banque de France et Service-Public.

Le faux RIB

Un escroc intercepte un e-mail qui contient une facture et un RIB, puis remplace le RIB par le sien. Le message est souvent marqué « urgent ». La victime découvre la fraude quand le vrai créancier appelle (Banque de France).

La Banque de France conseille de vérifier que le BIC correspond au logo de la banque inscrit sur le RIB, avec un vérificateur d’IBAN ou en interrogeant sa banque. Elle conseille aussi de rappeler l’interlocuteur à un numéro déjà connu, jamais à celui du message.

BIC ou IBAN erroné : que faire

Si l’erreur vient d’un IBAN ou d’un BIC fourni par le client, la banque n’est pas tenue de rembourser. Elle s’efforce de récupérer les fonds et peut donner les informations utiles à un recours en justice (Banque de France).

Les premiers gestes

1. Prévenir la banque tout de suite. Wise écrit qu’elle peut parfois annuler un virement vers un IBAN invalide ; sinon, il faut demander le retour de l’argent au bénéficiaire.
2. En cas de faux RIB, demander un rappel du virement. Le motif à donner est « fraude ».
3. Déposer plainte à la gendarmerie ou au commissariat.

Les délais de contestation

Source : Service-Public F2384 et F20752, relevés les 2 et 5 novembre 2026. En cas de litige non résolu, le médiateur bancaire peut être saisi, puis les tribunaux dans les 5 ans suivant l’opération. Un refus d’IBAN étranger se signale à la DGCCRF sur SignalConso.

Quel code communiquer selon la situation

Quand le BIC ne suffit pas

Questions fréquentes

C'est quoi le SWIFT sur un RIB ?

C'est le BIC, l'identifiant de la banque, sur 8 ou 11 caractères. SWIFT est aussi le nom du réseau international qui transmet les messages de paiement entre banques. Sur un RIB, les mentions « BIC », « code BIC » et « SWIFT » désignent donc le même code.

Comment convertir un IBAN en BIC ?

Aucun calcul n'existe. L'IBAN français contient le code banque, qui permet de repérer la banque dans une table de correspondance. Cette recherche donne un BIC probable, pas une preuve : il faut ensuite le comparer au BIC inscrit sur le RIB.

Comment trouver le code SWIFT d'un IBAN ?

La réponse est la même que pour le BIC : aucun calcul ne le donne. Les outils en ligne passent par le code banque de l'IBAN et donnent un code probable. Le plus sûr est de demander son RIB au titulaire du compte, ou de lire son propre RIB.

Où se trouvent le code BIC et l'IBAN ?

Sur le RIB, l'un à côté de l'autre. On les trouve aussi dans l'espace client ou l'application de la banque, rubrique coordonnées bancaires ou RIB, sur un relevé de compte, dans le chéquier ou à l'agence. L'emplacement exact varie selon le modèle de RIB.

Comment savoir le BIC d'un compte ?

Le BIC du compte figure sur son RIB. Si le document n'en affiche pas, il faut ouvrir la version PDF depuis l'espace client ou demander le document à la banque. Pennylane déconseille de déduire le BIC en lisant les caractères de l'IBAN.

Comment trouver le code BIC d'une banque ?

L'annuaire BIC de SWIFT et les outils de recherche de Wise ou d'iban.com permettent de chercher par nom de banque, ville et pays. Le résultat reste un code probable : la banque ou le RIB du bénéficiaire confirme le BIC à utiliser.

Quelle est la différence entre SWIFT et IBAN ?

Le BIC, ou code SWIFT, identifie la banque. L'IBAN identifie le compte. Pour un virement SEPA en euros, l'IBAN suffit. Hors zone SEPA, le BIC s'ajoute en général à l'IBAN ou au numéro de compte local.

Le BIC est-il obligatoire pour un virement SEPA ?

Non. Pour un virement SEPA en euros, la banque demande le nom du bénéficiaire et son IBAN. Le BIC n'est plus exigé depuis février 2016, pour les virements comme pour les prélèvements en euros dans l'espace SEPA (Conseil européen des paiements).

Peut-on faire un virement hors zone SEPA avec l'IBAN seul ?

En général, non. La banque demande le BIC en plus, selon le pays, la devise, la banque du bénéficiaire et le type d'opération. Dans certains pays, comme les États-Unis ou la Nouvelle-Zélande d'après Wise, le compte se désigne par un numéro local sans IBAN.

Le BIC change-t-il selon l'agence ?

Parfois. Le BIC8 identifie l'établissement. Les 3 caractères en plus du BIC11 peuvent désigner une agence, un service ou une autre unité. Un même groupe peut aussi avoir plusieurs BIC, par pays, par entité ou par caisse régionale.

Combien de temps dure un virement SWIFT ?

La réglementation ne fixe aucun délai maximum pour un virement hors zone SEPA (La finance pour tous, 28 mars 2025). myPOS annonce un à cinq jours ouvrés en pratique. Un virement SEPA, lui, est exécuté en un jour ouvrable au maximum.

Peut-on trouver le titulaire d'un IBAN ?

Aucune page consultée ne donne de méthode. Lors de la vérification du bénéficiaire, la banque affiche le nom qu'elle connaît seulement si le nom saisi est proche du vrai, jamais s'il en est éloigné (guide du Comité national des moyens de paiement).

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