Sommaire
Ce que sont les agios
Les agios sont les intérêts facturés quand le compte passe en négatif. Ils se calculent à partir du découvert bancaire utilisé, du nombre de jours et du TAEG.
La plupart des banques facturent un agio minimum forfaitaire. Les agios deviennent proportionnels quand le découvert utilisé atteint 400 € ou plus.
La formule de calcul
Service-Public donne la formule : montant du découvert × nombre de jours × TAEG / 365.
Exemple de la page : un découvert de 950 € pendant 15 jours à un TAEG de 18 % donne 7,027 € d’agios.
Calculer ses agios en trois étapes
- Relever le TAEG sur le relevé mensuel du compte.
- Compter les jours passés à découvert et le montant utilisé.
- Appliquer la formule : montant × jours × TAEG / 365.
Les agios sont en général réglés chaque trimestre. Le total de l’année figure dans le récapitulatif annuel des frais, envoyé en janvier.
Découvert autorisé et découvert non autorisé
Pour un dépassement non autorisé, la banque facture les agios au taux du découvert autorisé plus un taux majoré sur l’excédent. Elle peut ajouter des commissions de forçage et d’intervention.
La banque doit informer le client du taux avant l’enregistrement de l’opération. La commission d’intervention est plafonnée à 8 € par opération et 80 € par mois, à 4 € et 20 € pour un client fragile avec l’offre spécifique.
Le taux d’usure et le TAEG
Le TAEG est le taux « tout compris » du crédit. Il inclut le taux nominal et, dans certains cas, des frais de dossier, des frais d’intermédiaires et des coûts d’assurance ou de garantie obligatoires.
Le TAEG doit rester inférieur au taux d’usure. La loi fixe ce taux au taux moyen pratiqué au trimestre précédent, augmenté d’un tiers. La Banque de France le calcule par une enquête trimestrielle et il paraît au Journal officiel. Le chiffre du trimestre n’a pas été relevé : il se lit sur le site de la Banque de France.
Comment les limiter
| Situation | Ce que disent les sources | Source |
|---|---|---|
| Découvert utilisé inférieur à 400 € | En général un agio minimum forfaitaire, sans calcul proportionnel | Service-Public (F31423) |
| Découvert non autorisé | Taux majoré sur l’excédent, commissions possibles | Service-Public (F31423) |
| Découvert au-delà de 3 mois | La banque propose un crédit à la consommation (offre valable 15 jours selon Service-Public, 30 jours selon la Banque de France) ou demande le remboursement | Service-Public, Banque de France |
| Client fragile avec l’offre spécifique | Frais d’incident limités à 20 € par mois et 200 € par an | Banque de France |
Rester créditeur évite tout agio. Un découvert court et inférieur à 400 € ne coûte, dans la plupart des banques, que le forfait minimum. Un découvert autorisé dans la convention évite le taux majoré, tant que le solde reste dans la limite prévue.
Où retrouver ses agios
- Le TAEG appliqué : sur chaque relevé mensuel.
- Le montant prélevé : sur le relevé du trimestre où il est réglé.
- Le total de l’année : dans le récapitulatif annuel des frais de janvier.
Agios et frais d’incident : deux lignes différentes
Les agios rémunèrent le découvert. Les frais d’incident sanctionnent un incident précis et ont leurs propres plafonds, qui s’ajoutent sur le relevé.
| Frais d’incident | Plafond légal | Source |
|---|---|---|
| Chèque sans provision | 30 € pour un chèque de 50 € ou moins, 50 € au-delà | Service-Public (F18777) |
| Rejet de virement ou de prélèvement | Au maximum le montant rejeté ou 20 € | Service-Public (F18777) |
| Dépassement de découvert autorisé | 8 € par opération, 80 € par mois | Service-Public (F18777) |
| Client fragile avec l’offre spécifique | 20 € par mois et 200 € par an | Service-Public (F18777) |
La banque doit annoncer ces frais au moins 14 jours avant de les prélever. Si le même ordre est rejeté une seconde fois, elle ne peut pas facturer de nouveaux frais.
Les agios dans les banques en ligne
Les tarifs relevés pour BoursoBank, Fortuneo, Hello bank!, Monabanq et BforBank ne comprennent pas le taux du découvert : ce site ne le compare donc pas. Le TAEG du découvert se lit dans la convention de compte et sur le relevé mensuel.
À partir du 20 novembre 2026, les règles de solvabilité du crédit à la consommation s’étendent aux découverts de moins de 200 € ou de moins d’un mois. Les autorisations accordées avant cette date ne sont pas concernées (Service-Public, actualité mise à jour le 20 octobre 2026).
Ce qu’il faut vérifier auprès de sa banque
- Le TAEG du découvert autorisé et le taux majoré de l’excédent.
- Le montant de l’agio minimum forfaitaire.
- Les autres frais bancaires liés à un compte à découvert.
Pour comparer les offres, voir le comparatif des banques en ligne et la page banque en ligne sans frais.
Questions fréquentes
Comment calculer ses agios ?
Montant du découvert × nombre de jours × TAEG / 365. Exemple de Service-Public : 950 € pendant 15 jours à 18 % donnent 7,027 €.
À partir de quel montant les agios sont-ils proportionnels ?
À partir de 400 € de découvert utilisé. En dessous, la plupart des banques facturent un agio minimum forfaitaire.
Quand les agios sont-ils prélevés ?
En général chaque trimestre. Le total de l'année figure dans le récapitulatif annuel des frais de janvier.
Où trouver le taux de son découvert ?
Le TAEG figure sur chaque relevé mensuel et dans la convention de compte.
Quel est le taux d'usure actuel ?
Le chiffre du trimestre n'a pas été relevé : il se lit sur le site de la Banque de France. Le taux d'usure est un TAEG maximal, égal au taux moyen du trimestre précédent augmenté d'un tiers.
Sources
- Service-Public : le découvert bancaire (F31423)
- Banque de France : être à découvert
- Banque de France : le taux d'usure
- Service-Public : incidents de paiement (F18777)
- Service-Public : découvert, ce qui change en 2026
- Banque de France : les frais bancaires
Pages consultées le 2 novembre 2026.
Cette page ne contient aucun lien commercial. Les tarifs sont relevés sur les pages officielles ; vérifiez-les avant toute démarche. Comment nous travaillons