Quelle banque choisir : six critères et les règles officielles

La réponse en deux phrases

Choisir une banque revient à classer six critères selon son propre usage : cartes et espèces, coût réel, protection des dépôts, plafonds et étranger, service, offre de bienvenue. Aucune banque en ligne n’arrive en tête sur les six, d’après les tarifs relevés le 2 novembre 2026.

Les six critères

1. Les cartes, les espèces et les chèques

Commencez par ce que vous faites chaque mois : payer par carte, déposer des espèces, encaisser des chèques. Les banques en ligne ne traitent pas ces usages de la même façon.

• BoursoBank refuse les dépôts d’espèces et limite la remise de chèque digitale à 250 € sur 30 jours glissants.
• Hello bank! permet un versement d’espèces gratuit dans un automate du réseau BNP Paribas.
• Monabanq accorde 1 dépôt d’espèces gratuit par trimestre avec Pratiq+, puis 9 € par dépôt.
• N26 n’accepte ni chèque ni espèces en France.

2. Le coût réel du compte et de la carte

La loi rend gratuites l’ouverture et la clôture d’un compte de dépôt. Elle laisse la banque facturer la tenue de compte et la carte (Service-Public, fiche F2413 ; Code monétaire et financier, article L312-1-7).

Lisez donc la condition qui rend la carte gratuite. Fosfo, Hello One et BforBASIC coûtent 0 € avec un paiement par mois, sinon 3 €, 6 € et 2 € par mois. Parmi les banques françaises relevées, seule la Visa Welcome de BoursoBank est annoncée sans condition d’usage. Le détail est sur la page meilleure banque en ligne.

3. La protection des dépôts

Le FGDR garantit les dépôts jusqu’à 100 000 € par client et par établissement, avec une indemnisation sous 7 jours ouvrables au maximum. Il garantit les titres jusqu’à 70 000 €. L’assurance vie n’est pas couverte (brochure du FGDR).

Une banque européenne qui sert ses clients français par une succursale relève du fonds de son pays : l’Allemagne pour N26, la Lituanie pour Revolut jusqu’à sa migration vers une banque française, les Pays-Bas pour bunq.

4. Les plafonds et l’étranger

Selon la Banque de France, chaque banque fixe les plafonds de paiement et de retrait de sa carte, et le client peut demander des plafonds adaptés. Les chiffres varient : 5 000 € de paiement sur 30 jours pour la Welcome, 1 500 € pour BforBASIC.

À l’étranger, la loi européenne ne fixe pas de frais de change (Your Europe) : chaque banque décide. Fortuneo affiche 0 € sur les paiements et retraits hors zone euro, BforBASIC 1,95 %, N26 Standard 1,7 % sur les retraits. Les plafonds sont expliqués sur la page plafond de carte bancaire.

5. Le service et la réclamation

Vérifiez les moyens de contact. BforBank répond au 09 72 72 10 10, 24 h sur 24 et 7 jours sur 7 (de 22 h à 6 h, seulement pour les urgences). N26, Revolut, Trade Republic, Sumeria et bunq n’ont pas de numéro général publié et passent par l’application.

En cas de litige, les brochures de BoursoBank et de Hello bank! prévoient un accusé de réception sous 10 jours ouvrables et une réponse sous 2 mois. Le recours suivant est le médiateur de la Fédération bancaire française.

6. L’offre de bienvenue

C’est le critère qui change le plus vite : l’offre relevée chez Hello bank! se terminait le 2 novembre 2026. Les montants vont de 30 € (Fortuneo Fosfo) à « jusqu’à 330 € » (Hello Prime, BforZEN). Les primes de mobilité se reprennent si la domiciliation n’est pas maintenue (24 mois chez BoursoBank, 12 mois chez Monabanq).

Le détail de chaque offre, avec ses dates, est sur la page des offres de bienvenue. La mobilité bancaire est gratuite et dure au plus 22 jours ouvrés selon Service-Public. Elle est détaillée sur la page de la mobilité bancaire.

Trois cas pratiques

• Vous payez presque tout par carte : les critères 2 et 4 comptent le plus. Une carte à 0 € avec un paiement par mois ne coûte rien, et les plafonds de 1 500 € à 5 000 € suffisent ou non selon vos dépenses.
• Vous voyagez souvent hors zone euro : le critère 4 domine. Comparez les retraits (0 €, 1,7 % ou 1,95 %) et les paiements, banque par banque.
• Vous êtes sous interdiction bancaire : la Banque de France précise que cette expression vise l’interdiction d’émettre des chèques et qu’on ne peut jamais être interdit de détenir un compte. Voir banque en ligne et interdit bancaire.

Les erreurs fréquentes

• Lire le « jusqu’à » d’une offre comme un montant sûr : il additionne plusieurs étapes avec leurs conditions.
• Confondre carte virtuelle gratuite et carte physique : N26 facture la physique 10 €.
• Croire que toutes les banques en ligne ont la même garantie : le fonds dépend du pays de la banque.
• Ignorer la date de la brochure : celle de Hello bank! lue ici date du 1er janvier 2026, avant un changement de tarif d’octobre.
• Penser que « gratuit » vaut partout : le virement SEPA est gratuit en ligne chez Fortuneo, mais coûte 5 € par un autre canal.

Quand contacter la banque ou la Banque de France

Contactez d’abord la banque pour un tarif, un plafond ou un blocage. Si une banque ne répond pas à une demande d’ouverture, son silence pendant 15 jours après l’accusé de réception vaut refus. Elle doit alors remettre gratuitement une attestation de refus.

Ce document ouvre la procédure du droit au compte auprès de la Banque de France, qui désigne une banque. Le délai est d’un jour ouvré selon Service-Public et de 24 heures selon la Banque de France.

• Pour comparer ensuite les offres : le comparatif des banques en ligne donne un tableau par critère.
• Pour distinguer banque et établissement de paiement : la page néobanque.

Ce qu’il faut vérifier avant de s’inscrire

• La brochure tarifaire de la banque, sa date et la condition d’usage de la carte.
• L’entité qui tient le compte et le fonds de garantie qui s’applique.
• Les dates, les étapes et les reprises possibles de l’offre de bienvenue, à vérifier sur la page officielle avant de s’inscrire.

Cette page ne contient aucun lien commercial. Les tarifs sont relevés sur les pages officielles ; vérifiez-les avant toute démarche. Comment nous travaillons