Vous n’êtes pas sans le savoir, les banques ne sont pas des organismes caritatifs. Si le milieu de la banque est une industrie très rentable, beaucoup de français ne savent pas vraiment comment ces sociétés aussi mystérieuses qu’importantes parviennent à générer des bénéfices.
Lorsqu’il s’agit de banques traditionnelles (Crédit Agricole, Caisse d’Épargne, Société Générale…), on imagine sans trop de difficultés comment de l’argent peut être généré puisque la moyenne des frais bancaires d’un client français est de 194 euros en 2018. On comprend donc facilement les 6,5 milliards d’euros récoltés par les banques seulement grâce aux frais bancaires en 2018. Si l’on ajoute à ça les marges sur le remboursement de prêts, les divers services d’assurance et les dizaines d’autres services bancaires, on visualise bien pourquoi les banques sont si riches… et ce n’est pas une surprise.
Mais qu’en est-il des banques en ligne ?
Les banques en ligne : toujours pas rentables en 2018
Une banque pas rentable, c’est possible ? Et bien oui, puisqu’une dizaine d’années après l’apparition des premières banques en ligne en France (on pense notamment à Monabanq en 2006), les comptes sont toujours dans le rouge.
Est-ce que cela signifie que ce système « révolutionnaire » ne fonctionne finalement pas ? Pas du tout ! Chaque année, de nouveaux clients créent des comptes courants et divers services bancaires chez les banques en ligne. La banque en ligne a de plus en plus la côte et d’ici quelques années, il est certain que les plus grands acteurs du milieu auront suffisamment de clients pour rentabiliser leur activité.
Comment une banque en ligne génère du profit ?
1 – Attirer de nombreux clients
Côté parts de marché, la progression des banques en ligne est impressionnante. En à peine 10 ans, 6,5% de la population française est devenue cliente d’une banque en ligne. Étonnement, ces 4,4 millions de français n’ont ouvre que 3,1 millions de comptes courants. La raison est simple : au début des années 2000, les premières banques en ligne se concentraient sur l’épargne en proposant différents services de livrets bancaires et d’assurances vie.
Développer une telle clientèle en si peu de temps ne repose pas sur le hasard ! Afin de conquérir toujours plus de parts de marché, les banques en lignes misent sur une politique tarifaire agressive en réduisant au strict minimum les frais bancaires des clients.
En 2018, un client de banque en ligne dépense en moyenne 138 euros pour l’ensemble de ces services (frais bancaires, assurance-vie, options…). Un client disposant simplement d’un compte courant peut même s’en tirer sans aucune dépense annuelle chez certaines banques en ligne !
2 – Réduire les dépenses logistiques
Pour proposer des tarifs si avantageux, les banques en ligne doivent évidement faire des concessions budgétaires quelque part. Comme vous le savez déjà, c’est dans le personnel et l’infrastructure physique que la banque en ligne parvient à faire des économies.
Construire une agence bancaire et l’alimenter en personnel et en outils de communication coûte cher. Les banques en ligne misent tout sur le digital et peuvent donc réduire nettement leur coût de fonctionnement.
3 – Élargir la gamme de services
Si la plupart des nouveaux clients choisissent maintenant la banque en ligne pour ouvrir un compte courant sans frais, ce ne fut pas toujours le cas. Comme expliqué précédemment, les banques en lignes étaient avant tout pensées pour proposer des services comme les assurances-vie, les livrets d’épargne et de nombreuses innovations technologiques liées à la banque. Cette volonté est toujours d’actualité puisque les banques en ligne font preuve d’énormément d’ingéniosité pour vendre à ses clients des services divers et variés, toujours à un prix ultra concurrentiel !
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